在社保生育险之外，准妈妈们不妨用商业生育险，为生育再加一道保障。
（生孩子始终是喜悦之事，但额外多出的费用，对于一般的家庭也是不小的金额。图/视觉中国）
文｜《财经》记者孙爱民辛颖
在北京一所大学任教的甄东彦（化名），最近动了要二胎的念头，已经是37岁的高龄产妇了，她担忧生产前后的并发症和宝宝的健康风险。
甄东彦的“纠结”并非孤例。随着二胎*策的放开，更多的高龄产妇加入生孩子的行列，这也是一个新生儿缺陷率、妊娠高血压综合征发生率、妊娠糖尿病发生率等偏高发的群体。
在职女性都有基本的生育保险，遗憾的是报销的医疗费用有限，无法覆盖生产意外、产妇妊娠、新生儿出生缺陷等。甄东彦查了一圈商业生育险，想保大人也保孩子。
然而，交几百元保费、最高几万元保额的母婴险种罕见踪影；而动辄交纳数万元的高端生育险，对于工薪家庭的甄东彦是一个不小的数目。
甄东彦的艰难抉择，正是大多数准妈妈们的困境，在现有的生育保险“货架”里，准妈妈们该如何掂量着“钱袋子”与自身的需求，给自己和孩子加一道防护？
一道防线
5年前，甄东彦在北京生第一个孩子时，自费不到元，社保为其报销了元的产检费用和多元的住院生产费用。此外，她还得到一笔产假期间的生育津贴。
社保生育险属于强制性保险，由用人单位每月按缴费基数的一定比例缴纳，个人没有资格缴纳，这导致非正规就业的及就业单位不愿为其缴费的妇女，享受不到生育保险待遇。截至年底，全国生育保险参保人数1.84亿人，其中享受生育保险待遇的仅多万人。
不仅如此，不少异地就业的女职工，即便用人单位缴纳了生育保险费，受限于户籍制度及劳动关系的相关规定，并未享受到生育保险提供的保障，仅这部分人群就达近万。
在意识到上述问题后，年1月，国务院发布两险合并试点方案，在试点地区，生育保险基金并入职工基本医疗保险基金，统一征缴。这意味着，只要参加了城镇职工医保，就自然获得生育保障的相关权利。借助医保这个载体，或可实现生育保险对城镇职工的全覆盖。
然而,即便两险合并能在全国顺利铺开，保基本的生育社会医疗报险仍不能“保全面”。整体来看，社保生育险赔付限额相对较低，涵盖范围为部分检查费、接生费、手术费、住院费和药费等。
可超出规定的医疗业务费和药费等由个人负担。
不同地区，对于社保生育险的保险额度差异很大。例如，贵州省生育险对于妊娠合并症、并发症的定额报销标准为元，而围产期严重并发症治疗的定额报销标准为元。而北京并未规定明确数额，只是规定“住院分娩出现严重并发症的医疗费用按项目付费。”
甄东彦在生一胎时没花多少钱，可身在湖北襄阳的李可，医院支付了元的孕期检查费和顺产费，按照当地医疗保险管理局的规定，她只拿到了元的报销费用。
生孩子始终是喜悦之事，但额外多出的费用，对于一般的家庭也是不小的金额，更别提一旦有什么意外发生，医疗费用会升至数万、甚至几十万元。
并且，父母一般会在新生儿出生一段时期后，才能为其购买意外险、医疗险、少儿重大疾病险等商业健康险。可在出生与购买保险之间会有一段空白时期，这段时间便成为婴儿的无保障时段。
在种种不适之下，保险意识觉醒的人们，开始转而求助于商业生育险。
有需求，没市场
中国保险监督管理委员会